MobilePay er nået til basecamp

​MobilePay startede for tre år siden. Nu er der over 3 millioner brugere. Hvor der i første omgang var et ensidigt forbrugerfokus, er MobilePay nu udvidet med blandt andet MobilePay Business, Invoice og Subscriptions. Nu er MobilePay på vej til at flytte hjemmefra og blive en selvstændig virksomhed, dog indtil videre 100 procent ejet af Danske Bank. Meget af den historie, der også er historien om den danske bankverdens mest succesfulde digitale sats, blev fortalt af Jesper Nielsen, direktør for Personal Banking i Danske Bank, og chefen for MobilePay, Mark Wraa-Hansen.

En af de helt væsentlige forudsætninger for at skabe noget så banebrydende og brugervenligt er ifølge Jesper Nielsen at skabe en organisation med plads til vilde og også risikable initiativer. Det er nødvendigt at tilegne sig et helt andet mindset.

"De næste par år vil være dem, der forandrer banksektoren allermest. Vi har faktisk stadig en relativt traditionel forretning, og meget af det, vi gør, gør vi, som vi plejer. Den forretningsmodel kommer vi til at ændre", sagde Jesper Nielsen.

Konkurrence og disruption er ikke nye begreber, men det vil foregå med en styrke og en hastighed, vi ikke har oplevet før. Det kræver dynamiske, agile organisationer med en meget højere risikoprofil.

Unges adfærd ændres hurtigt

Fem forhold nævnte Jesper Nielsen som dem, der ikke bare driver, men også konvergerer til endnu hastigere forandringer:

Regulering, der i relation til kunderne kræver mere transparens. Hvad tilbyder banken og til hvilken pris, er det centrale spørgsmål.

Digitalisering, hvor en iPhone 7 har lige så meget regnekraft som den samlede Clinton-administration og dermed kan øge forbrugernes muligheder betragteligt, samtidig med at processerne skal være så enkle, at det hele kan passes ned på en syvtommerskærm.

Konkurrencen, hvor der er nye spillere på banen, som repræsenterer nye teknologier og en helt anden forbrugervinkel. Fintechinvesteringerne er enorme, og så er der "bigtech", hvor virksomheder som Google, Apple og Facebook bevæger sig ind på markedet for transaktioner. Firmaer, der med tung teknologisk viden og mange penge er de største konkurrenter.

Så er der en kundeadfærd, der hos de yngre generationer ændrer sig markant og hele tiden er på vej til nye steder og nye former på en måde, hvor bankerne risikerer at blive kørt ud på et sidespor som rene og skære "product providers".

Og endelig foregår det hele i en makroøkonomi, der stadig presser sektorens indtjening, samtidig med at det er en betingelse for overlevelse, at der investeres kraftigt i udvikling og innovation. Og man er oppe mod konkurrenter, der hverken er tynget af bygninger eller høje personaleomkostninger. De har blot en platform, og de kan bevæge sig langt hurtigere og mere frit.

"Det er ikke mindst set i det lys, at MobilePay er så værdifuldt, fordi der er rigtig mange brugere, der er charmeret af løsningen. Men der skal et helt andet mindset til at drive den slags forretning, hvor der skal tænkes helt nyt, og hvor risikoprofilen nødvendigvis må være højere. Det skal adskilles fra de daglige forretninger, hvor vi selvfølgelig også hele tiden skal sørge for at effektivisere og forbedre, men inden for et kendt univers", sagde Jesper Nielsen.

Simpel som en børnebog

Mark Wraa-Hansen fortalte om at bevæge sig i et univers, hvor man sjældent ved, hvor man ender, endsige hvad det koster. Hvor der ingen rammer er, hvor nye agenter slår til fra højre og venstre, og hvor man skal være parat til hurtigt at stoppe projekter, hvis kunderne vender tommelen ned, uanset hvor glad man selv er for dem.

"Vi har ganske få kerneprincipper: Løsninger skal fungere for kunderne. De skal være simple som en børnebog. De skal være intuitive. De skal være så lettilgængelige, at man kan betale for billetten, mens man halser af sted for at nå toget. Og de skal virke og opleves ens, uanset hvilken teknologi man bruger. Og så skal der selvfølgelig være en balance, så løsningerne også giver værdi for virksomhederne".

Det er en rejse med udfordringer på vejen, hvor man ud over de helt nye spillere også skal tage højde for helt andre forbrugs- og adfærdsmønstre. For eksempel en økonomi, hvor trenden er, at flere og flere lejer i stedet for at købe.

På trods af succesen vurderer Mark Wraa-Hansen, at banken kun er kommet op til basecamp i forhold til at bestige Mount Everest. Og som på Mount Everest er der mange farer og forhindringer forude.