Menu luk

Finanssektorens manglende udlængsel

KLUMME: Bankerne er så optaget af konkurrencen om 70 milliarder kroner på det danske marked, at de ignorerer en verden omkring sig i blomstrende vækst. Den danske økonomi har for eksempel ikke rørt sig ud af flækken de seneste 10 år, mens 1,3 milliarder kinesere har fordoblet deres bruttonationalprodukt.

3. apr 2017
4 min

​Til et arrangement i London, hvor man kårede årets mest lovende startups, kom jeg i snak med en "business angel" – der er et menneske med enormt mentalt og økonomisk overskud og lyst til at investere det i unge iværksættere.

Jeg bemærkede på et tidspunkt under samtalen, at jeg godt kunne se ideen i, at unge fintechstartups gjorde alt, hvad de kunne, for at tage forretning fra de store etablerede banker – der er trods alt nok at tage af – men jeg forstod ikke, at bankerne nærmest som forstenet blev på de markeder, de havde haft i generationer, mens unge iværksættere og teknologiselskaber bid for bid åd sig ind på deres domæne: Den danske økonomi har for eksempel ikke rørt sig ud af flækken de seneste 10 år, mens 1,3 milliarder kinesere har fordoblet deres bruttonationalprodukt.

Hvis det er dér, væksten og behovet for ny finansiel infrastruktur er, hvad laver bankerne så herhjemme. Hvorfor er de ikke ude i verden, hvor fremskridtet skabes?

"Det skulle du skrive en bog om", foreslog min nye kapitalistven, "for du har helt ret!"  

Jeg har ikke kunnet slippe tanken siden. Vi lever i en globaliseret verden, og ganske vist er nationale bankforretninger pakket ind i lokal lovgivning, kultur og sprog, men er det nu også så svært at bevæge sig uden for rigets grænser, som man forestiller sig?

Den samme kage i mange år

Den lille danske onlinebank Lunar Way, som for 10 måneder siden gik live på Android og iOS, har netop fået 4,2 millioner euro fra venturefonden Seed for at kunne ekspandere i Norge, Sverige og Tyskland. Og den berlinske mobilbank N26, der blev etableret i 2013 og fik banklicens sidste sommer, er nu etableret i 17 europæiske lande.

Banken har ambitioner om at skabe den første ægte europæiske bankkonto, som om få år skal dække hele Europa, og initiativet støttes blandt andet af den kinesiske Horizon Ventures-fond med 40 millioner dollars. Det er nærmest pinligt, at europæere skal til Hongkong for at hente pengene. Det samme var i øvrigt tilfældet med den danske iværksætter Brian Larsen, da han for nogle år siden etablerede sit Bancore-selskab, der hjælper kunder i fjerne vækstmarkeder med virtuelle betalingskort. Han skulle til Malaysia for at finde 40 millioner kroner.

En opgørelse fra Finanstilsynet i maj sidste år viser, at den danske banksektor har omkring 70 milliarder kroner i nettorente- og nettogebyrindtægter. Det er så stor, kagen er, og sådan har det været i mange år. I samme rapport fra Finanstilsynet kan man også læse, at bankerne i Danmark i 2015 tilsammen skabte et overskud på 23 milliarder kroner.

N26 i Berlin beskæftiger 200 medarbejdere – det svarer til 1 procent af Danske Banks personale – og de kan på 3 år ekspandere til 17 lande. Lunar Way, der blot har 30 fuldtidsmedarbejdere, kan på 24 måneder brede sig ud over Nordeuropa. Og det er blot et par eksempler på de hundredvis af nye fintechvirksomheder, der de kommende år vil æde sig ind på bankernes 70 milliarder kroners pengestrøm.

Blitzkrig

De unge selskaber fører en slags blitzkrig mod det etablerede marked. De venter ikke på, at de skal være rigtige banker, de indleder som Lunar Way samarbejder med lokale banker i de lande, de vil ind i, og forbigår besværlighederne i en fart. N26 har tilsvarende indledt et strategisk samarbejde med Transferwise, som kan overføre penge til en brøkdel af, hvad etablerede banker forlanger.

Det er derfor ikke på hjemmemarkedet eller i Europa, de etablerede banker kan forvente markedsvækst. Til gengæld boomer Asien. Kina er nu verdens største marked for fintech-investeringer og i Indien er Modi i gang med et finansielt "wirtschaftswunder", der vil give mere end en milliard mennesker en moderne økonomisk infrastruktur.

Tænk, hvad 40.000 dygtige danske finansfolk med 23 milliarder kroner i lommen kunne udrette på disse nye markeder, hvis de skruede op for ambitionen og eventyrlysten og drog østpå sammen med Mærsk, Jysk, Bestseller, og hvem der ellers er derude.

Det burde jeg egentlig skrive en bog om!